新興電子支付時代核心競爭力源于場景建設(shè)

RFID應(yīng)用總卡殼？不知從何入手？我們深耕行業(yè)十余年，各類落地難題都能輕松化解！即刻咨詢，免費獲取定制化專家建議！

摘要：央行剛公布的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》在社會上引起了軒然大波。該規(guī)定的直接目的是避免在支付機(jī)構(gòu)的備付金賬戶里沉淀太多資金，從而控制監(jiān)管者和支付機(jī)構(gòu)自身都面臨的這把“達(dá)摩克利斯之劍”。間接目的是使得部分支付機(jī)構(gòu)賬戶體系的“隱形”清算結(jié)算功能弱化，轉(zhuǎn)而被改造和納入已經(jīng)放開準(zhǔn)入和逐漸規(guī)范的銀行卡清算市場。

RFID服裝租賃管理

相關(guān)解決方案：RFID鞋包銷售租賃展示管理

央行剛公布的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》在社會上引起了軒然大波。該規(guī)定的直接目的是避免在支付機(jī)構(gòu)的備付金賬戶里沉淀太多資金，從而控制監(jiān)管者和支付機(jī)構(gòu)自身都面臨的這把“達(dá)摩克利斯之劍”。間接目的是使得部分支付機(jī)構(gòu)賬戶體系的“隱形”清算結(jié)算功能弱化，轉(zhuǎn)而被改造和納入已經(jīng)放開準(zhǔn)入和逐漸規(guī)范的銀行卡清算市場。

　　應(yīng)該說在當(dāng)前零售支付工具快速發(fā)展、非銀行信用支撐的電子支付賬戶變得更加復(fù)雜的情況下，這是一種過渡性的次優(yōu)選擇，現(xiàn)有的額度標(biāo)準(zhǔn)能夠適應(yīng)習(xí)慣用支付賬戶余額進(jìn)行支付的多數(shù)消費者需求。

RFID應(yīng)用于珠寶首飾智慧門店管理

相關(guān)解決方案：RFID智慧門店珠寶首飾管理方案

　　長遠(yuǎn)來看，伴隨著電子支付法制環(huán)境、監(jiān)管環(huán)境和行業(yè)秩序的進(jìn)一步完善，加上在金融市場化與支付清算市場適度競爭的環(huán)境下，隨著擁有賬戶的支付機(jī)構(gòu)自身模式改革，支付賬戶資金大量沉淀的可能性也會下降，那么這種行政性政策應(yīng)該逐漸退出。一方面伴隨著支付服務(wù)消費者的素質(zhì)提升，更多由客戶來把握消費支付安全;另一方面，即便如許多國家都未由監(jiān)管部門來設(shè)定限額，也有許多支付機(jī)構(gòu)主動根據(jù)支付場景特點進(jìn)行額度約束。因為在包括反洗錢、反黑色交易等強(qiáng)有力的監(jiān)管壓力約束下，支付機(jī)構(gòu)也有充分動力做好真實交易監(jiān)督、風(fēng)險控制和壓力測試。

　　從支付的金融功能拓展來看，規(guī)定提到“支付機(jī)構(gòu)不得為金融機(jī)構(gòu)，以及從事信貸、融資、理財、擔(dān)保、貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)的其他機(jī)構(gòu)開立支付賬戶”，是為了避免金融和類金融機(jī)構(gòu)資金流動難以監(jiān)控，形成依托支付賬戶的“封閉循環(huán)”。這對于目前處于制度空白區(qū)的某些依托支付賬戶的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，確實會產(chǎn)生一定影響，另外對于P2P網(wǎng)貸、第三方理財?shù)韧ㄟ^支付機(jī)構(gòu)賬戶開展的資金管理有影響，不會影響支付機(jī)構(gòu)為其他機(jī)構(gòu)承擔(dān)資金歸集的功能，這也呼應(yīng)了現(xiàn)有的“互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見”的相關(guān)內(nèi)容。在金融創(chuàng)新加速與混業(yè)監(jiān)管機(jī)制不健全的過渡期，這些規(guī)定還是利大于弊的。

　　為了更好地理解相關(guān)問題，需要對互聯(lián)網(wǎng)支付或網(wǎng)絡(luò)支付的概念內(nèi)涵進(jìn)行解讀，即通常是指以PC互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)支付為代表的新興電子支付。

　　實際上這里面主要涉及兩個問題，一方面，是對于互聯(lián)網(wǎng)支付本身服務(wù)對象、服務(wù)特點的界定。這里其實包括了傳統(tǒng)的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)做的網(wǎng)絡(luò)支付和非銀行支付機(jī)構(gòu)做的網(wǎng)絡(luò)支付�！靶☆~便民”可能更多是圍繞非銀行支付機(jī)構(gòu)來談的，這也是這兩年來討論和爭議比較大的地方。當(dāng)然，如果從整個互聯(lián)網(wǎng)支付所代表的新興電子支付的角度來看，實際上國際上也不是只限于小額。

　　另一方面，從全球來看，非銀行支付機(jī)構(gòu)確實在多數(shù)國家主要是做小額支付，也是零售支付的重要提供者，其業(yè)務(wù)呈現(xiàn)支付筆數(shù)巨大、單筆金額相對小的特點。

　　但是在我們國家，這兩年來遇到了一些特殊情況，特別是在利率市場化改革的過渡期，支付機(jī)構(gòu)本身有可能提供的不僅僅是零售支付服務(wù)，而是在支付服務(wù)基礎(chǔ)上附加的其它一些金融服務(wù)，由此才逐漸出現(xiàn)了其支付業(yè)務(wù)在一定程度上超出小額的特點。伴隨著金融市場化推進(jìn)、支付清算市場的走向規(guī)范，這種短期的“超出”可能逐漸弱化。長遠(yuǎn)來看，應(yīng)該逐漸跳出銀行和第三方支付的機(jī)構(gòu)分立視角，逐漸從新興電子支付本身來看問題。因為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和非銀行機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的新興電子支付在全球發(fā)展都非�？欤鱾€國家都出現(xiàn)了產(chǎn)業(yè)既競爭又融合的趨勢，漸漸地難以把線上和線下的產(chǎn)業(yè)模式簡單區(qū)分開來，越來越多的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品很難按照傳統(tǒng)的分行業(yè)監(jiān)管思路來看待。

　　所以，如果還按照機(jī)構(gòu)類型來討論互聯(lián)網(wǎng)支付，則難以把握發(fā)展主線與趨勢。尤其是在人們還在討論PC互聯(lián)網(wǎng)支付時，更多人看到了移動支付時代的快速到來，此時越來越多的支付產(chǎn)品也在趨同，市場競爭者也逐漸失去了“獨門秘籍”。從監(jiān)管者來看，可能更多地需要集中于產(chǎn)品本身的支付特征、風(fēng)險特征、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，而不是著眼于不同的支付服務(wù)提供主體，這是一個值得關(guān)注的方向。